למי תתאים משכנתא הפוכה?

אם אתם מעל גיל 55 ובבעלותכם נכס, ייתכן שאתם זכאים לקבל משכנתא הפוכה. במאמר זה נבחן את הרעיון של משכנתא הפוכה ונסביר מדוע היא יכולה להוות פתרון מימון מצוין לקשישים. כמו כן, נדון באחוזי המימון המקסימליים ובמטרות השונות שלשמן ניתן יהיה להשתמש במשכנתא הפוכה. בנוסף נדגיש כי בעוד שמשכנתא הפוכה יכולה להציע גמישות פיננסית, מומלץ להתייעץ עם יועץ משכנתאות על מנת לקבוע אם זו הבחירה הנכונה למצב הספציפי שלכם.

 

מהי משכנתא הפוכה

משכנתא הפוכה, היא סוג של הלוואה שמציעות חברות הביטוח לאזרחים ותיקים המחזיקים בנכס ומעוניינים לגשת לכספים על בסיס ההון העצמי בנכס שלהם. משכנתא מסוג זה, משמשת לרוב לאיחוד הלוואות קיימות, יצירת חשבון עובר ושב, סיוע לילדים בגיוס הון לרכישת נכס חדש, או בכיסוי המקדמה עבור מעבר לדיור מוגן.

היתרונות של משכנתא הפוכה

עבור אנשים בני 60 ומעלה, הזקוקים לסכום הלוואה ניכר בתנאי החזר שונים מאשר משכנתאות בנקאיות מסורתיות, משכנתא הפוכה יכולה להיות פתרון מימון מצוין. בניגוד למשכנתאות רגילות, משכנתא הפוכה יכולה להתפרס על פני כל חייו של הלווה.

 

קביעת סכום המשכנתא המקסימלי

כדי לקבוע את סכום המשכנתא המקסימלי עבור משכנתא הפוכה, נלקחים בחשבון שני גורמים מרכזיים.

 

שווי נכס

מאחר שמשכנתא הפוכה מבוססת על השעבוד של הנכס שלכם, יש צורך לדעת את שווי הנכס שלכם. בדרך כלל נדרשת הערכת שמאי לקביעת שווי השוק ועלות בניית הנכס מחדש במקרה של הרס. חברות הביטוח דורשות בדרך כלל ששווי הנכס יהיה לפחות מעל מיליון שקל.

 

גיל הלווה

אחוז המימון הזמין למשכנתא הפוכה, עולה עם גיל הלווה. לכל חברת ביטוח יש טבלת אחוזי מימון משלה, אך ככלל, ככל שהלווה מבוגר יותר, כך ניתן לקבל אחוזי מימון גבוהים יותר.

 

תנאי תשלום עבור משכנתא הפוכה

אחד היתרונות של משכנתא הפוכה הוא הגמישות שהיא מציעה בבחירת תנאי התשלום. ללווים עומדות האפשרויות המפורטות להלן.

 

תשלומי קרן וריבית

לווים יכולים לבחור לבצע תשלומים קבועים לקרן ולריבית, בדומה למשכנתא מסורתית. זה מאפשר להם לשלם בהדרגה את ההלוואה במהלך חייהם.

 

תשלומים בריבית בלבד

חלק מהלווים עשויים להעדיף לשלם רק את הריבית, מה שמפחית את הנטל הכספי המיידי תוך מתן אפשרות לצבירת הקרן.

 

דחיית תשלומי הקן והריבית לאורך כל חיי הלווה

אפשרות נוספת היא, לדחות את התשלומים לחלוטין, ולאפשר לריבית ולקרן להצטבר עד לפטירתו של הלווה. חשוב לקחת בחשבון את ההשלכות ארוכות הטווח של כל אפשרות תשלום, במיוחד אם השארת ירושה לילדיכם היא בראש סדר העדיפויות.

 

ריביות למשכנתאות הפוכה

נכון לשנת 2023, הריביות למשכנתאות הפוכה נעות בין 5.4% ל-5.7% אם הקרן צמודה למדד המחירים לצרכן. אם הקרן צמודה לריבית הפריים, עשויות לחול תוספת של 2%-6%. ראוי לציין כי הריביות למשכנתאות הפוכה הן בדרך כלל גבוהות מאלו של משכנתאות רגילות בשל היעדר אימות הכנסה ופוטנציאל אי תשלום לאורך כל חיי הלווה.

תנאים לקבלת משכנתא הפוכה

כדי להיות זכאי למשכנתא הפוכה, יש לעמוד בתנאים מסוימים.

 

דרישת גיל

הלווה חייב להיות בן 55 לפחות.

 

בעלות על נכס

על הנכס להיות נקי מכל משכנתא או שעבוד קיים.

 

שווי נכס

יש להעריך את שווי הנכס, והשווי חייב להיות לפחות מיליון ₪.

 

תהליך שמאות

במהלך תהליך המשכנתא חייבת להיערך שמאות לקביעת שווי הנכס.

 

התייעצות עם יועץ משכנתאות

כאשר בוחנים משכנתא הפוכה, מומלץ מאוד להתייעץ עם יועץ משכנתאות שיוכל להדריך אתכם בתהליך. יועץ משכנתאות יעזור לכם לבחור את המסלול הנכון בהתאם לצרכים הספציפיים שלכם ולתוכניות העתידיות שלכם. הוא יבצעו אפיון פיננסי יסודי, תוך התחשבות במטרות וביעדים שלכם.

 

לסיכום

משכנתא הפוכה יכולה להיות פתרון מימון בעל ערך עבור קשישים הזקוקים לכספים נוספים. היא מציעה גמישות, ללא דרישות לאימות הכנסה ומגוון רחב של אפשרויות תשלום. עם זאת, חשוב לשקול היטב את מצבכם הפיננסי, היעדים ארוכי הטווח שלכם ואת התנאים וההגבלות של המשכנתא ההפוכה לפני קבלת החלטה. יצירת קשר עם יועץ משכנתאות מומלצת מאוד על מנת לוודא שמשכנתא הפוכה מתאימה לנסיבות הייחודיות שלכם.