כמה הון עצמי צריך כדי לקנות דירה?

תוכניות משכנתא, במיוחד לזוגות צעירים, הן הלוואות שניתנות בתנאים טובים יחסית, וזאת משום שיש למדינת ישראל אינטרס לעזור לזוגות אלה לקנות את הדירה הראשונה שלהם. בנוסף לכך, יש למדינה אינטרס למנוע מזוגות אלה להגיע למצב של משבר כלכלי חמור וצורך בשיקום כלכלי. משום כך בישראל, בכדי לקבל משכנתא יש להביא הון עצמי בגובה מסוים. נפרט על כך בכתבה שלפניכם 

על לקיחה ובחירה של תוכנית משכנתא לשם קניית דירה

לקיחת משכנתא ובחירה של תוכנית משכנתא, הן חלק חשוב בהליך של קניית דירה בישראל. חשוב למצוא את תוכנית המשכנתא הטובה ביותר עבורכם. מומלץ להשתמש לשם כך ביועץ משכנתאות מטעמכם, שיעזור לכם בביצוע הבחירה הזאת. רוב האנשים אינם מומחים למשכנתא או להלוואות גדולות, ולכן אין להם את הידע הנדרש בכדי לבצע החלטה מושכלת בנושא.

כמובן שניתן לעשות בחירה זאת בצורה עצמאית לאחר מחקר מקיף של הנושא, אך דבר זה יהיה קשה עד בלתי אפשרי למרבית לוקחי המשכנתא לביצוע. תוכנית המשכנתא מורכבת ממספר סוגי ריבית שונים, ההרכב שלהן בתוך ההלוואה נקרא תמהיל המשכנתא.

מהו ההון עצמי המינימלי בתוכנית המשכנתא?

כפי שצוין לעיל, בכדי להגן על לוקחי המשכנתא ועל הבנק הנותן את המשכנתא מקריסה כלכלית בעקבות חוסר יכולת לשלם את החזרי החוב לבנק, נקבע כי בישראל יש צורך בהון עצמי התחלתי שעל כל לוקח משכנתא לשלם מכיסו. הון עצמי לדירה נקבע כאחוז מתוך המשכנתא כולה.

לדירה ראשונה אחוז ההון התחלתי המינימלי הנדרש כיום הוא 25% מערך הנכס. הון עצמי לשיפור של מצב הדיור או להחלפת דירה מכל סוג עומד על 30% מערך העסקה, ואילו ההון הנדרש לקנייה של דירה נוספת כבר מטפס לגובה של 50%, כמחצית משווי הדירה.

הון עצמי גבוה מהדרוש בחוק

יש אנשים שיש באפשרותם לשלם הון עצמי גבוה יותר מהנדרש בחוק, אבל האם כדאי להם לעשות זאת? התשובה לשאלה זאת תלויה במצבו האישי של לוקח המשכנתא. לעיתים הכנסה של הון עצמי באחוז גבוה יותר, יכולה לשפר את תנאי המשכנתא שלכם ובכך לחסוך לכם כסף.

לעיתים הכנסת ההון העצמי לא תשתלם מכיוון שההפחתה בריבית ושתיגרם כתוצאה מכך לא תהיה גבוהה. במצב זה לעיתים קרובות עדיף להשקיע את הכסף המדובר באפיק השקעה אחר, כזה שמניב הכנסה גבוהה יותר. בחירה של גובה ההון העצמי במשכנתא היא תפקידו של יועץ משכנתאות שפועל מטעם הלקוח.

הון עצמי במשכנתא לקניית דירה – סיכום

הון עצמי הוא החלק שעל לוקח המשכנתא לשלם בעת קניית דירה ולקיחת משכנתא. את ההון העצמי משלמים בבת אחת, ויש לו הגדרה ברורה. הגבלת המינימום של ההון העצמי נועדה למנוע קריסה כלכלית במשק. לדירה ראשונה ההון העצמי הנדרש הוא 25%, אחוז, זה כבר עולה ל-30% במקרה של החלפת דירה, ו-50% במקרה של קניית דירה נוספת.