החל משנת 2011, התחיל בנק ישראל להטיל מגבלות על נוטלי המשכנתא. אחת המגבלות היתה ביטול האפשרות לאחוזי מימון גבוהים. כל רוכש דירה יכול לקבל מימון של שבעים וחמישה אחוזים מערך הנכס בלבד, ואת שאר הכסף הוא מחויב להשיג מהונו העצמי. דא עקה, שלמרבית הרוכשים אין הון עצמי מספיק להשגת המטרה. זאת, בהנחה שאותם רוכשים עומדים בשאר ההתניות של בנק ישראל. כיצד, אם כן, ניתן להשיג את ההון העצמי הנדרש? מהו ביטוח משכנתא ומה החשיבות שלו? להלן התשובות.
השגת הון עצמי למשכנתא
הנחיות בנק ישראל בנושא המשכנתא, הפכו את השגת ההון העצמי למשימה ראשונה במעלה לפני רכישת הדירה. עם השנים מצאו רבים פתרונות יצירתיים להשגת ההון העצמי. חלק מהפתרונות היו משיכת כספים מקרנות השתלמות, או נטילת הלוואות מקרנות הפנסיה. פתרון נוסף לבעיה ניתן למצוא אצל החברות החוץ בנקאיות, ששמחות להעניק הלוואות בסכומים גדולים לרוכשי דירות, בריביות גבוהות ובתנאי החזר לא פשוטים (מדריך: מה לעשות עם המשכנתא) אבל אחד הפתרונות שהלך והתגבש עם השנים, היתה נטילת משכנתא לכל מטרה על ידי ההורים, והעברת הסכום לילדים לרכישת הדירה. הפיתרון הזה אפשרי, בעיקר במצב שבו ההורים סיימו את תשלומי המשכנתא על הדירה שלהם עצמם, או שהם יכולים למחזר את המשכנתא הקיימת ולבצע הגדלת משכנתא. מצד שני, התנאים של ההלוואות מהסוג הזה, טובים לאין ערוך מהתנאים של הלוואות חוץ בנקאיות רגילות. זאת, הן מבחינת הריבית והן מבחינת פריסת התשלומים.
ביטוח משכנתא – מי צריך את זה ולמה
ביטוח המשכנתא, הוא פוליסת ביטוח שנועדה להבטיח לגוף שהעניק את המשכנתאות, שסכום ההלוואה שניתן לצורך רכישת הדירה יוחזר במלואו, גם במצב שבו רוכשי הנכס אינם יכולים, מסיבות אובייקטיביות, להחזיר את ההלוואה שקבלו. הביטוח מכסה מצבים שונים החל במחלה, עבור דרך אבדן כושר עבודה וכלה, חלילה, במוות של אחד מנוטלי המשכנתא. עם זאת, קורה לא אחת שישנן תביעות הדדיות בין בעלי הנכס או היורשים שלהם,לבין חברת הביטוח.
חלק מביטוח המשכנתא הוא למעשה ביטוח חיים, שנועד לכסות את חלקו של המבוטח במשכנתא במקרה של פטירה. לא אחת קורה שחברת הביטוח ממאנת לשלם, בטענה שהמבוטח הסתיר ממנה פרט מהותי. פרט כזה יכול להיות קיומה של מחלה כרונית, או היותו של נוטל המשכנתא מעשן, בעוד שהצהיר שאיננו מעשן בעת נטילת ההלוואה. ואולם לא אחת תבעו הרוכשים או היורשים שלהם את חברות הביטוח וזכו. זאת, במקרים שבהם סיבת המוות לא היתה קשורה לבעיה ספציפית שלא הוזכרה בפוליסת הביטוח. רק אם יש קשר ברור בין הפרט שהושמט למותו של המבוטח, תוכל חברת הביטוח להימנע מתשלום הפרמיה כמובטח. לדוגמה – אם מבוטח לא הצהיר על היותו מעשן, אבל נפטר כתוצאה מתאונה, עדיין תהיה חברת הביטוח מחויבת לשלם את הפרמיה.
רכישת דירה היא עניין רציני. לפיכך, מומלץ מאד להסתייע במומחים לדבר שיסייעו לך לאורך כל הדרך, החל בהשגת המשכנתא וכלה בחיסכון כספי משמעותי בתשלומי ביטוח המשכנתא. כדאי ליצור קשר כבר כעת ואנשי המקצוע שלנו יחזרו אליך בהקדם להמשך התהליך.
מה הקשר בין הר הכסף ובין החסכונות האבודים של ההורים? לפרטים כנסו.
